LPIAA

Latvijas Patērētāju interešu aizstāvības asociācija

LatvianRussian (CIS)
Три вопроса об оценке платежеспособности кредитополучателя PDF Печать E-mail
Автор: Andrejs Vanags   
31.05.2018 13:53
Изображение кошелька под лупой

Центр по защите прав потребителей 27 апреля 2018 года утвердил "Рекоммендации по оценке способности вернуть кредит для кредитодателей, которые предоставляют потребителям услуги кредитования" (далее - Рекоммендации). Новые Рекоммендации заменили предыдущие, которые действовали с 2013 года.

В связи с этим событием, в этой статье мы дадим ответы на 3 вопроса об оценке платежеспособности, на которые потребители нередко не знают ответа.

Зачем кредитору вообще заниматься оценкой платежеспособности потребителя?

В Рекоммендациях указано, что целью оценки платежеспособности является обеспечение того, чтобы с потребителем заключались только такие договора кредитования, обязательства по которым потребитель скорее всего сможет выполнить. В основе этого правила стоит презумпция того, что стороны договора желают его взаимного исполнения, а не того, чтобы он остался лишь на бумаге.

С этой точки зрения, правило кажется само собой разумеющимся, даже тривиальным. Действительно, существует ли кредитор не заинтересованный в возврате выданной им суммы кредита? Однако в современных достаточно сложных экономических реалиях не все так просто. В связи с этим можем вспомнить как финансовый кризис 2008 года, когда банки более чем охотно выдавали потребителям даже кредиты с высокой степенью риска, так и позднее появившуюся бизнес модель т.н. компаний "быстрых кредитов" при которой кредитодатель уже с самого начала надеется, что потребитель не вернет кредит в изначально установленный срок и позднее будет платить за продление срока кредита[1]. Оба эти примера - бум ипотечного кредитования в середине 2000-х годов и бум "быстрых" кредитов сейчас - наглядно свидетельствуют о том, что доверить оценку своей платежеспособности лишь самим потребителям не представляется достаточным.

Нужно ли оценивать платежеспособность для кредитов небольшого размера (50, 100 или 200 EUR)?

Ответ - да. Оценка платежеспособности кредитополучателя должна производиться независимо от суммы выдаваемого кредита - перед заключением любого договора кредитования (в т.ч. новацией), а также перед существенным увеличением общей суммы кредита в течении срока действия договора кредитования (части 41 и 42 статьи 8 Закона о защите прав потребителей).

Тем не менее, согласно Рекоммендациям, существуют отличия в методах оценки платежеспособности т.е. если сумма кредита меньше 200 EUR, то кредитодатель может положиться лишь на информацию, предоставленную самим потребителем. В свою очередь если сумма кредита достигла 200 EUR или более, то кредитодатель должен оценить является ли информация предоставленная потребителем достаточной и документально подтвержденной.

Более подробную информацию об оценко платежеспособности можно найти в Рекоммендациях.

Напомним также, что в порядке исключения оценку платежеспособности разрешается не проводить только специально указанных законом случаях (часть 43 статьи 8 Закона о защите прав потребителей), например:

  • овердрафт,
  • безпроцентные кредиты, выдаваемые работодателем и недоступные широкой общественности,
  • соглашения о возврате долга, не предусматривающие уплату процентов или других дополнительных платежей,
  • и др.

Каковы последствия, если кредитор не оценил платежеспособность?

Закон указывает, что если кредитодатель предоставил кредит потребителю, не произведя оценки платежеспособности, то кредитодатель не имеет права требовать с потребителя уплаты процентов превышающих размер установленный законом (6% в год) и он не может применять к потребителю средства обеспечения обязательств (напр. неустойку) или требовать компенсации. Тем не менее, потребитель обязан вернуть остаток общей суммы кредита согласно договору кредитования.

Правда потребитель должен при этом помнить, что иск о снижении процентных платежей в связи с невыполнением обязанности оценить платежеспособность должен быть подан в суд в течении 6 месяцев со дня заключения договора кредитования. Если же иск о взыскании долга с потребителя подан кредитодателем, то на вышеуказанном основании потребитель имеет право просить суд снизить сумму процентов по кредиту до размера указанного законом.

Удачных Вам покупок!


[1] Эту тенденцию ясно характеризует последний отчет Центра по защите прав потребителей "Отчет о работе рынка внебанковского кредитования в 2017 году", в котором указано, что в кредитном портфеле т.н. "быстрых" кредитов только 35,70% составляют кредиты без продления срока возврата т.е. продлеваются почти 2/3 выданных кредитов.

Обновлено 06.06.2018 09:18
 
 
Joomla 1.5 Templates by Joomlashack